楽天銀行カードローンの審査基準は？金利・申し込みから借り入れまでの流れを徹底解説

楽天銀行のカードローン「楽天銀行スーパーローン」は、銀行ならではの低金利・ネットで申し込みが完結する利便性の高さが魅力です。

「楽天銀行スーパーローンの審査は厳しいの？」
「楽天会員のランクが高いと審査で優遇されるって本当？」

楽天銀行カードローンに興味はあるけど、審査に通るか分からず不安な人も多いでしょう。

そこで今回は、楽天銀行スーパーローンの審査基準や審査に落ちやすい人の特徴を解説します。

審査に落ちたときの対処法も紹介するので、困ったときは参考にしてください。

楽天銀行スーパーローンとは？金利や限度額を解説

金利	1.9〜14.5%
限度額	800万円
担保・保証人	不要
返済方式	残高スライドリボルビング返済方式
遅延損害金	年19.9%
申込条件	20〜62歳（パート・アルバイト・専業主婦は60歳以下）

楽天銀行スーパーローンは、ネット銀行の中でも利用者の多いカードローンです。
上限金利14.5%は、ネット銀行や大手銀行カードローンの中で平均的な数値となっています。

ネット銀行のため来店不要で、インターネットやスマホアプリから簡単に申し込めるのがメリット。
また楽天銀行の口座がなくても申し込めるため、新たに口座開設する必要はありません。

ただし即日融資には対応していないので、スピードよりも金利を重視したい人に適しています。

入会・利用で最大31,000もの楽天ポイントを獲得できるので、楽天サービス利用者は積極的に利用しましょう。

【関連：楽天銀行スーパーローンの返済額はいくら？仕組みや計算方法を徹底解説】

楽天銀行カードローンの審査難易度は厳しい？甘い？

楽天銀行カードローンは審査条件の幅は広いものの、審査基準が甘いわけではありません。

審査に通るには、以下3つの条件をクリアする必要があります。

満20歳以上で毎月安定した収入のある人なら、学生や主婦でも申込可能です。
また限度額50万円以下であれば、専業主婦でも申し込みできます。

ただし条件を満たしても、他社借入状況や信用情報に問題があると審査落ちするので注意しましょう。

楽天銀行カードローンの審査に関する良い口コミや体験談

以下は、楽天銀行カードローンの審査に通った人の口コミです。

銀行ローンは借りられたりします
自分も消費者金融から上限いっぱいまで借りてる状態で銀行から120万借りられました
おすすめは楽天銀行のカードローンと楽天のクレカです、楽天は本当に審査あるの？ってレベルで通ります。

— 雫 (@__sizuku124124) 2021年6月17日

楽天銀行のカードローンの50万枠が通ったwww
他全部NGだったのにw

— おっちー (@takaaki_okubo) 2014年8月23日

楽天カードも楽天銀行カードローンも何であんなに審査が緩かったんだろ～。

— ちはる@人生建て直し中 (@chiharughi) 2021年6月21日

特に「他社借入があるのに審査に通った」「審査が甘い」という口コミが目立ちました。

銀行カードローンは総量規制の対象外のため、年収3分の1を超える借り入れがあっても通過できる可能性があります。

他社借入が原因で審査に落ちやすい人は、楽天銀行カードローンに申し込んでみましょう。

楽天銀行カードローンの審査に関する悪い口コミや体験談

対して以下では、楽天銀行カードローンの審査に落ちた人の口コミを紹介します。

楽天銀行のカードローン審査通らんかった
夜職してたら難しいんやな
無職と同じ扱いやってことやな

— パックン嬢 (@yuntan6237) 2022年2月9日

【独立・個人事業主】
運転資金が必要なことも出てきそうなので、楽天銀行のカードローンを申し込んだら1時間で落ちた…。会社員時代、クレカ・カードローン落ちたことまずないのでちと凹。会社員の方！辞めると社会的信用は地の底に落ちますよー！そこらへん理解して、今の内に申込みまくりましょ！！

— オロゴン (@orogongon) 2018年7月22日

ウーン、楽天スーパーローンの審査に落ちてるなあ。年収低いからなのか。勤続年数1年に満たないうちは、なんもできそうにないなあ。

— はしごたん(kuroihikari) (@kuroihikari_h) 2017年1月10日

個人事業主など収入が不安定になりやすい人は、審査が厳しくなりがちです。
たとえ正社員であっても、勤続年数が短い場合は収入が不安定だと判断されます。

審査が甘いと評判ですが、職業や勤続年数によっては審査落ちするので注意してください。

楽天銀行カードローンの審査を受ける流れ

楽天銀行スーパーローンの申し込みから審査完了するまでの流れは、以下のとおりです。

スムーズな融資を実現するためにも、申込手順をしっかり把握しておきましょう。

①申し込み

楽天銀行スーパーローンの申込方法はインターネットに限られます。

公式サイトの申し込みフォームの内容に沿って、以下の必要事項を入力しましょう。

すでに楽天会員の人は、申し込みフォームに登録情報が自動入力されるため手間がかかりません。

24時間365日審査を受け付けているので、都合のよいタイミングで申し込みましょう。

②在籍確認

楽天銀行スーパーローンでは、電話による在籍確認が行われます。
申込者または同僚が電話に出て、勤務先に在籍していると確認できれば在籍確認は完了です。

非通知設定・担当者個人名でかかるため、周囲にバレるリスクはほぼありません。

自分で対応したい場合は、楽天銀行スーパーローン専用窓口（0120-720-115：平日9時～20時）へ事前に電話して大まかな時間を指定しておきましょう。

③必要書類の提出

在籍確認が終わったら、以下の本人確認書類を2点提出しましょう。

希望限度額が50万円を超える場合は、収入証明書類の提出も必要です。

楽天銀行アプリを利用すれば、スマホで撮影するだけで書類を提出可能です。

郵送も可能ですが融資までに時間がかかるので、急いでいる人はアプリで提出しましょう。

④審査結果の通知

審査通過のときは本人への電話、審査落ちの場合はメールで審査結果が通知されます。

フリーダイヤル（0120-988-411）にて提出書類を案内されるため、3日以内にアプリで提出してください。
※アプリ書類提出方法

もしメール受信のドメイン設定をしている方は、「@cc.rakuten-bank.co.jp」から受け取れるよう設定しておきましょう。

審査結果がこない！審査状況を確認する方法

楽天銀行カードローンでは、申し込み状況によって審査が長引くこともあります。

審査結果の連絡がない場合は、楽天銀行スーパーローン専用窓口（0120-720-115）に電話をして審査状況を問い合わせましょう。
※平日9時～20時

ただし土日祝日は電話受付していないので注意してください。

⑤ローンカードの発行

審査通過後は、契約の翌営業日にローンカードが簡易書留で発送されます。

ローンカードを受け取ったら、以下の方法から借入可能です。

会員専用サイト「メンバーデスク」から申し込むと、手数料無料で振込融資を受けられます。

登録口座が楽天銀行口座なら、365日時間を問わず即時振込されるでしょう。
※他行口座だと深夜帯の申し込みを除いて即日振込可能です。

またセブン銀行ATM・ローソン銀行ATMなどの提携ATMも、手数料無料で借り入れできます。

電話申込だと振込日を指定できないため、早めの融資を希望なら会員サイト・提携ATMを利用してください。

楽天銀行カードローンの本審査は遅い？審査時間・日数は？

楽天銀行に限らず、すべての銀行カードローンは即日融資に対応していません。
反社会的勢力との取引を排除するため、警察庁データベースへの照会が義務付けられています。

銀行カードローンで審査結果が出るまでには、早くても2〜3日ほどの日数を要するでしょう。
※すでに楽天銀行の口座を持っている人なら、最短翌日の融資が可能です。

また土日祝日を挟む場合は、通常よりも審査時間がかかるためさらに注意してください。

楽天銀行カードローンの審査に落ちる人の特徴

楽天銀行カードローンの審査に落ちる人には、いくつか共通する特徴があります。

上記の条件にあてはまる人は、審査に落ちやすい傾向があるので注意しましょう。

安定した収入がない

毎月給料を受け取っていない以下に該当する人は、審査落ちする可能性が高いです。

勤続期間が短いと給料が少ない・突発的に退職して無収入になる恐れがあるため、懸念される可能性が高いです。

正社員の場合でも勤続期間が重視されるので、転職直後の申し込みは避けましょう。

他社借入が多い

他社借入が3社以上あると、多重債務者や返済能力が低いと見なされて審査に通らないでしょう。

前述通り楽天銀行カードローンは総量規制の対象外ですが、借り入れが多すぎると審査落ちに繋がります。

他社借入や高額借入がある人は、「おまとめローン」「借り換えローン」への申し込みがおすすめです。

複数のカードローンへ同時に申し込みしている

1カ月に3社以上のカードローンへ申し込むと、「申し込みブラック」となります。
ブラック認定されると、お金に困っていると判断されるため審査通過が難しくなるでしょう。

楽天銀行では3つの信用情報機関「KSC」「JICC」「CIC」を通して信用情報を照会しているので、他社申し込み履歴は隠せません。

少なくとも6カ月間は記録が残るため、複数申し込みたい場合は1社目の審査結果がきてから検討しましょう。

過去に金融事故を起こしている

以下のような金融事故を起こした人は、信用情報機関に情報が記録されているため審査に通りません。

金融事故情報は5～10年ほど記録されるので、その間の審査通過は難しいでしょう。

スマートフォン端末の分割払いを遅延した場合も記録されるため、支払いは遅れないよう注意してください。

楽天銀行カードローンの審査に通るポイント

審査通過率を少しでも高めるために、以下の方法を試してみましょう。

事前にしっかり準備してから申し込めば、審査に落ちるリスクを軽減できます。

楽天会員ランクを上げて審査優遇を受ける

楽天に会員登録しサービス利用で会員ランクを高めれば、審査優遇を受けることも可能です。

ランクは以下5つに分かれており、ランクアップするほど審査に通りやすくなります。

楽天会員ランク	会員条件
レギュラーランク	楽天サービスの利用でポイント獲得
シルバーランク	過去6ヶ月で200ポイント以上 2回以上ポイントを獲得
ゴールドランク	過去6ヶ月で700ポイント以上 7回以上ポイントを獲得
プラチナランク	過去6ヶ月で2,000ポイント以上 15回以上ポイントを獲得
ダイヤモンドランク	過去6ヶ月で4,000ポイント以上 30回以上ポイントを獲得 楽天カードを保有

楽天サービスを繰り返し利用している人は、支払い能力があるとみなされ審査通過しやすいでしょう。

ただし、必ずしも審査時に優遇されるわけではないので注意してください。

正確な情報を申告する

年収や他社借入を虚偽申告すると、楽天銀行からの信用を失って審査落ちします。

審査時には申請情報が正しいかを確認するため、虚偽の情報は隠せません。
単なる記入ミスであっても、虚偽の申告をしたと判断される可能性があります。

申し込むときは誤字脱字などの記入ミスがないか確認して、正しい情報を申告しましょう。

他社借入を整理する

他社借入がある人は完済や繰り越し返済などして、少しでも借入額を減らしましょう。
少しでも支払いを進めれば、返済する意思があると見なされ審査に通過しやすくなります。

クレジットカードの支払いも信用情報機関に記録されるため、借入額が多い人は注意が必要です。

完済できなくてもよいので、できる範囲で返済額を少なくしておきましょう。

楽天銀行カードローンの審査に落ちたときの対処法

しっかり準備したにも関わらず審査に落ちてしまったときは、以下の方法を試してみましょう。

審査に落ちた原因を分析して、自分に適した方法を選んでください。

半年後に再度申し込む

落ちてから半年が経過すると申込履歴は消えるため、改めて楽天銀行スーパーローンに申し込みましょう。

楽天銀行では、過去6カ月以内に申し込んだ人からの再申込は「遠慮いただいています」と明記しています。

前回審査落ちした原因を解消した上で半年後の申し込みなら、審査に通過できる可能性も。

他社の借入状況が原因の場合は、他社借入件数や借入額を減らしてから申し込んでください。

消費者金融に申し込む

楽天銀行カードローンの審査に落ちたら、銀行よりも審査が甘い消費者金融に申し込みましょう。
金利は上がるものの、銀行カードローンとは審査基準が異なるので通過できる可能性があります。

消費者金融のカードローンは融資スピードが早いため、即日融資を望む人に最適です。

特にアイフルは即日融資可能で30日の無利息期間があるので、短期借入を希望する人におすすめ。
原則在籍確認の電話連絡もないため、周囲にバレたくない人もアイフルでの申し込みを検討しましょう。

【関連：アイフルの在籍確認は職場への電話連絡なし！申し込みの流れやタイミングも併せて徹底解説】

楽天銀行カードローンの審査に関するQ&A

Q.申し込みしただけで使わないとデメリットはある？

結論から言うと、楽天銀行スーパーローンに申し込みしただけでもデメリットはありません。

入会金や年会費は無料で、お金を借りていなければ利息もかからないです。

契約しただけで信用情報がマイナスになることはないので、何かあった時のために申し込みだけしておくのも一つの手でしょう。

Q.楽天銀行カードローンは土日も審査を受けられる？

楽天銀行カードローンは365日24時間申し込みできるものの、審査を実施するのは平日だけです。

申し込みのタイミングが土日や深夜の場合、審査結果は平日に持ち越されます。
金曜日の深夜に申し込むと、審査結果は最短でも翌週の月曜日になるので注意が必要です。

楽天銀行カードローンの利用を検討するなら、平日に申し込みましょう。

Q.楽天銀行カードローンは増額申請するときも審査ある？

増額申請時にも審査があり、収入に対して借りすぎていないか確認されます。
会員専用のオンラインサービス「メンバーズデスク」を利用すれば、スマホひとつで増額申請可能です。

メンバーズデスクでは、以下の手順で増額申請できます。

新規契約時より、他社借入額が増えたり延滞していると減額されるので気をつけましょう。

Q.楽天銀行カードローンとおまとめローンは審査基準が異なる？

おまとめローンは複数の金融機関から借りたお金を整理する目的のため、一般的なカードローンと審査基準が異なります。

他社借入額が多い人でも、おまとめローンなら審査に通過することが可能です。
しかし借入額が必然的に高額になるため、審査は決して甘くありません。

返済能力が低いと判断されたら審査落ちするので注意しましょう。

楽天銀行カードローンの審査は甘くない！事前準備をして申し込もう

楽天銀行カードローンはパートの主婦やアルバイトの学生でも申し込みできますが、審査が甘いわけではありません。

特に他社借入件数が多く、信用情報に傷がある人は審査落ちする可能性が高いです。
審査通過率を上げるためにも、借入件数を減らしたり楽天会員ランクを上げておきましょう。

また万が一審査に落ちた場合は、消費者金融での申し込みをおすすめします。