借金100万円はやばい？滞納するリスク、返済にかかる期間を解説

「借金が100万円に膨らんでしまった」「どのような返済計画を立てたらよいのかわからない」とお困りの方もいるのではないでしょうか。

借金が100万円になると、利息が膨らみ完済までに時間がかかってしまいます。また、借金が日常化する恐れもあるでしょう。

今回の記事では、借金が100万円に達すると問題になる原因や、100万円を完済するまでにかかる期間、100万円の借金がある状態で延滞を続けるリスクについて解説します。

さらに、100万円の借金を完済するコツのほか、債務整理の方法についてもあわせて紹介します。借金が100万円に膨らんでしまった方、どうすればよいのか迷っている方は、ぜひ参考にしてみてください。

借金100万円が問題である原因

借金が100万円に膨らむと、日常生活にも大きな支障をきたします。100万円の借金が問題である原因は、次のとおりです。

• 利息が膨らむ
• 完済に時間がかかる
• 借金が日常化する
• 返済状況が把握しづらくなる

100万円の借金は、完済までに時間を要します。そのため利息が膨らみ、より完済しにくい状況になっているのです。

また、借金が日常化したり、返済状況を把握しづらくなったりする点も問題として挙げられます。それぞれの問題点について、具体的に解説します。

利息が膨らむ

借金の金額に応じて、支払わなければならない利息も膨らみます。そのため、100万円の借金を抱えると相応の利息を支払わなくてはなりません。

返済に時間がかかり利息が膨らむとより完済までの道のりが遠くなります。一刻も早く完済できる最善の方法を見つけましょう。

完済に時間がかかる

100万円の借金ともなると、完済までに数年間の期間がかかります。期間が長くなれば長くなるほど支払わなければならない利息も増えるため、結果として支払い総額も膨らみます。

あまりにも完済まで時間がかかると、完済が困難になるケースも考えられるでしょう。可能な限り早めに完済しなければ、さまざまなリスクが降りかかってきます。

借金が日常化する

借金が日常化し、借金に対する危機感が薄れてしまう危険性もあります。とくに、少額の融資を何度も受けている方は借金の危機感が薄れる可能性が高いです。

消費者金融やカードローンを利用すると簡単にお金が借りられますが、借金が日常化すると完済が困難になります。取り返しがつかなくなる前に、無理なく完済できるような計画を立てましょう。

返済状況が把握しづらくなる

数万円ずつの融資を何度も受けた場合、自身がどの程度返済できているのか把握しづらい状況になります。返済状況が把握できていないと、いつの間にか借金が数百万円に膨らむ可能性もゼロではありません。

取り返しのつかないことになる前に、自身の借金における返済状況についてあらためて確認してみてください。

借金100万円の返済にかかる期間

借金が100万円に膨らむと、返済までには長期間を要します。続いては、借金100万円を完済するまでにかかる期間についてシミュレーションします。

1年、2年、3年それぞれの期間で完済した場合において、金利を15.0％とすると利息や総返済額は次のとおりです。

返済期間	毎月返済額	利息	総返済額
1年（12か月）	9万258円	8万3,096円	108万3,096円
2年（24か月）	4万8,487円	16万3,688円	116万3,688円
3年（36か月）	3万4,665円	24万7,940円	124万7,940円

SBIホールディングス株式会社のカードローンの「かんたん返済額シミュレーション」を利用しているため、他の返済期間や利息が知りたい方は自身で入力してみてください。

それぞれのケースについて、詳しく解説します。

1年

金利が年15.0％の場合、借金の返済に1年かかったとすると利息は8万3,096円にも膨らみます。総返済額は108万3,096円にものぼり、借金をしていなければ支払う必要のなかった8万3,096円が手元からなくなります。

2年

借金の完済までに2年かかった場合は、利息は16万3,688円となります。16万円があれば、他のことに利用したい方も多いのではないでしょうか。

3年

借金の完済まで3年かかると、利息は24万7,940円です。借り入れ金額の4分の1に近い利息を支払わなければならなくなります。4年、5年となるとさらに支払う利息は高くなるため、なるべく早めに完済するとよいでしょう。

借金100万円を延滞するリスク

借金100万円を延滞すると、次のリスクが考えられます。

• 一括請求の可能性がある
• 督促の連絡がくる
• 長期間の延滞は事故情報として記録される
• ブラックリストに登録される

請求が来ないから大丈夫、と思っていても、突然一括請求されるリスクがあります。また、一括請求ではなくても督促の連絡が来る可能性も考えられるでしょう。

さらに、長期間の延滞になると事故情報として登録され、ブラックリスト入りする可能性もあります。それぞれの詳しいリスクについて、具体的に解説します。

一括請求の可能性がある

延滞を続けていると、突然一括請求の通知が届く可能性があります。一括請求の通知が届いた場合、すぐに残りの借金を全額一括で返済しなければなりません。

なお、一括請求の通知を放置した場合、借り入れ先から訴訟を起こされる可能性があります。訴訟を起こされると、財産の差し押さえが必要となるケースもゼロではありません。

ただし、交渉次第では分割支払いに応じてもらえる場合もあります。そのため、一括請求の連絡が届いた場合は決して放置せず、借り入れ先に連絡をしてみてください。

督促の連絡がくる

長期間の延滞のみならず、借金の返済期日を数日〜数週間過ぎた場合も注意が必要です。借金の返済期日を過ぎても返済できなかった場合、電話やメール、郵送などで督促の連絡が入ります。

督促の連絡により、自身に借金があることを家族や職場に知られてしまう可能性が高いです。そのため、督促の連絡が入る前に返済できるとベストです。

万が一返済期日を過ぎた場合、即座に返済するか借り入れ先に連絡をし、いつまでに返済できるか伝えてください。

借金を続けることはもちろん、いつか周りに知られてしまうのではないかと不安を抱え続けることも、精神的に負担が大きくなります。

長期間の延滞は事故情報として記録される

長期間の延滞を続けていると、信用情報機関に事故情報として記録が残ります。一度事故情報として登録されると、多くの社会的ペナルティを受けることとなります。

新たにローンを組めなくなったり、クレジットカードの新規発行が困難になったりする可能性が高いでしょう。

ブラックリストに登録される

事故情報の登録は、いわばブラックリストに登録されることです。一度ブラックリストに掲載された場合、5〜10年程度は情報が掲載されたままになります。

万が一延滞を続けたり、返済期限までに完済できない状況が続いたりした場合は、ブラックリストへの掲載期間もさらに伸びます。

クレジットカードの登録や自動車ローン、住宅ローンは新たに組めない可能性が非常に高いため、生活が困難になる可能性が高いでしょう。

借金100万円を返済するコツ

借金が100万円に膨らんでも、計画的に返済をして節約生活を続ければ完済できます。続いては、借金100万円を完済するコツについて解説します。

100万円に膨らんだ借金を完済するコツは、次のとおりです。

• 自身の返済状況を理解する
• 不要なサブスクは解約
• 格安スマートフォンに変更
• クレジットカードを利用しない
• 保険を見直す

まずは、自身の返済状況の正確な把握が重要です。さらに借金を増やさないため、クレジットカードの利用は控えましょう。

また、不要なサブスクリプションを解約したり格安スマートフォンに変更したりして、月々にかかる金額を減らします。加入している保険を見直すと、返済計画も立てやすくなるでしょう。

それぞれの具体的な方法について、詳しく解説します。

自身の返済状況を理解する

借金完済までの第一歩として、自身の返済状況を把握しましょう。現在残っている借金の金額のほか、月々の返済可能金額、借金完済までの期間について整理してみてください。

とくに、複数の会社から借金をしている場合は借金額が把握しづらいです。複数の会社から借り入れをしている場合、おまとめローンの利用や借り換えも一つの手です。

おまとめローンとは、複数の借り入れを一つにまとめて支払う商品を指します。

また、借り換えとは一度いずれかの会社から借り入れをして他の借金を完済し、借り入れしている会社を一つにまとめることです。現状を正しく把握すると、状況の深刻さがより見えてくることもあるでしょう。

不要なサブスクは解約

サブスクリプションとは、毎月一定額の料金を支払うことで製品やサービスを利用するものを指します。音楽や動画、読み物や英会話レッスンなどのサービスがサブスクリプションを利用していることが多いです。

現在契約しているサブスクリプションを見直し、利用していないサービスがあるのかを確認しましょう。利用していないサービスがある場合、直ちに解約しましょう。

サブスクリプションは月々で見るとそこまで高くない金額に感じますが、半年、1年と長い目で見ると金額がかさんでいることがわかります。その他、不要なサブスクリプションは早めに解約するよう心がけてみてください。

格安スマートフォンに変更

スマートフォンの料金も、サブスクリプションと同様に毎月かかる費用です。格安スマートフォンに変更し、月々の支払い金額が5,000円以上減少した方も少なくありません。

そのため、現在大手3社のいずれかでスマートフォンを契約している場合、格安スマートフォンへの乗り換えも検討してみてください。格安スマートフォンへ乗り換えると、年間で数万円の節約につながります。

クレジットカードを利用しない

クレジットカードも、消費者金融やカードローンと同様に借金の一つです。クレジットカード会社からお金を前借りしているため、期日までに支払えなければ借金となります。

返済までに時間がかかると遅延損害金が発生し、必要以上にお金を支払わなければならない状況になる可能性もあるでしょう。

また、クレジットカードを利用すると手元にお金があるように錯覚し、必要以上に買い物をする危険性もあります。そのため、買い物ではクレジットカードを使用せず、現金を利用するようにしてみてください。

保険を見直す

生命保険や医療保険に加入している場合、本当に加入している内容の保証が必要かあらためて確認しましょう。保険商品は、必要以上にお金をかけてしまっている可能性があります。

家族がいる場合、必要な補償に関して家族とよく相談し、あらためて契約し直すことも節約につながります。ただし、必要な補償までも削らないように気をつけましょう。

借金100万円を解決するなら債務整理もおすすめ

「思った以上に借金が膨らんでいた」「借金を完済できるビジョンが見えない」と困っている方もいるでしょう。完済が難しい場合、債務整理も一つの手です。

債務整理とは、借金を減額したり返済までの猶予を持たせたりする手続きを指します。債務整理をすると事故情報に登録されブラックリストに名前が掲載されますが、5年程度で情報は消去されます。

債務整理の種類は、主に任意整理、自己破産、個人再生の3種類です。どの方法も個人でおこなうには難しいため、弁護士や司法書士への依頼がおすすめです。

それぞれの具体的な特徴やメリット、デメリットについて具体的に解説します。

任意整理

任意整理は、借り入れ先に対して直接交渉をして月々の利息や総返済額を減らす方法です。任意整理は基本的に司法書士や弁護士に依頼をし、情報をやり取りして進めることが多いです。

裁判所が介入しない唯一の方法であり、家族や職場に知られずに手続きができるメリットがあります。借り入れをしている元金を減らすことはできませんが、利息や月々の返済額を減らすことに有効です。

毎月の返済額を減らせば完済できる方に有効な手段ですが、借り入れ先が交渉に応じない場合は任意整理が成立しません。

また、任意整理をおこなうと金融事故として情報が登録されるため、よく考えてから手続きを進めましょう。任意整理は家族や職場に借金を知られたくない方、毎月の返済負担を減らしたい方におすすめの方法です。

自己破産

自己破産は、借金を減額したとしても返済が不可能な方に向いている方法です。返済が不可能である旨を裁判所に認められれば、借金が全額免除となります。自己破産が認められると、借金がなくなり返済の必要もありません。

ただし自己破産の手続きには1年半ほどの時間を要するほか、裁判所から郵送や電話で連絡が来るため家族や職場には知られてしまう可能性が高いです。

さらに自己破産が認められた場合、ブラックリストに登録されるのみならず一部の財産を手放さなければなりません。持ち家や自家用車がある場合は手放さなければならない可能性が高いため、よく考えて手続きを進めてください。

また、時間をかけて手続きをしたとしても、自己破産が裁判所に認められなければ借金はなくならないため認識しておきましょう。自己破産は借金をゼロにしたい方、どうしても返済が不可能な方におすすめの方法です。

個人再生

個人再生も自己破産と同様、裁判所を介しておこなう手続きです。借金の返済が困難である旨を裁判所に認められれば、大幅に借金を減額できます。

個人再生の申請が通った場合、一般的には借金を5分の1程度に抑えられます。さらに自己破産と異なる点は、持ち家や自家用車などの財産を手元に残しておける点です。

ただし個人再生の手続きには1年程度必要であり、さらに3年間程度の時間をかけて減額した借金を返済する流れになります。また、個人再生をした場合はブラックリストへの登録のみならず、官報に個人名が掲載されます。

官報は誰でも閲覧可能な機関誌であり、知り合いに見られる可能性もゼロではありません。個人再生は財産を手放さず借金を減額したい方、時間をかけてでも借金を完済したい方に向いている方法です。

借金100万円の債務整理は司法書士・弁護士事務所に相談しよう

債務整理の特徴を見てきたところで、自身に適した解決方法を選ぶのに悩んでいる方も多いのではないでしょうか。

借金問題に精通した司法書士や弁護士事務所ならば、最適な解決プランを選定しながら煩雑な手続きも任せられます。

借入先によっては個人間の交渉に応じないことも想定されるため、法律の専門家に依頼することで債務整理がスムーズにおこなえる可能性は高いです。

また司法書士は1社140万円以内の債務に対応業務が制限され、弁護士には金額制限がない点がポイントになります。

依頼費用が安い傾向にある司法書士と、各種法律トラブルの相談もまとめて依頼できる弁護士事務所とで、ニーズに即した依頼先をぜひ検討してみてください。

借金問題を相談できるおすすめ司法書士・弁護士事務所5選

ここからは借金問題に精通した司法書士・弁護士事務所を5つ厳選して紹介します。

• はたの法務事務所
• ひばり法律事務所
• サンク総合法律事務所
• 東京ロータス法律事務所
• アース法律事務所

いずれも無料相談を受け付けているため、100万円の借金問題を解決したい方はぜひ参考にしてみてください。

はたの法務事務所

はたの法務事務所は、初期費用を節約しながら借金問題を解決できる司法書士法人です。

任意整理を依頼する際の着手金が無料のため、手持ち資金に不安を抱える方も安心して借金問題を相談できます。

満足度95.2%と非常に高く、20万件以上の相談実績を誇る点も安心できるポイントです。

過払い金調査も無料で依頼できるため、効率的に借金100万円を返済したいと考える方はぜひチェックしてみてください。

ひばり法律事務所

ひばり法律事務所の強みは、プライバシーを厳守した柔軟な対応を依頼できることです。

事務所名を記載せずに封筒を送付したり、書類郵送を郵便局留めに指定したりと、希望に沿った借金解決プロセスが選択できます。

とくに裁判所を介さない任意整理を検討している方は、家族に内緒にしたまま借金問題を解決できる可能性が高いです。

着手金の分割払いも可能なため、まずは気軽に無料相談してみましょう。

サンク総合法律事務所

サンク総合法律事務所は、月600件以上の借金相談を受け付けている弁護士法人になります。

相談には債務整理を熟知したスタッフが対応するため、借金100万円の解決に向けた最適な方法を知りたい方におすすめです。

公式サイトの問い合わせフォームを利用すれば、24時間365日いつでも無料相談が申し込めます。

契約後は速やかに受任通知が送付されるので、督促のストレスから早期に脱却できる点も大きな魅力です。

東京ロータス法律事務所

東京ロータス法律事務所は、債務整理に特化した弁護士法人です。

これまでの受任件数は7,000件以上を誇り、全国の借金問題を解決へと導いてきた実績をもちます。

全国を対象エリアとしながら、希望に即して土日対応が依頼できる点も大きなメリットです。

裁判所との面談にも同席できるため、交渉を有利に進められる可能性があります。自己破産や個人再生を検討している方は、ぜひ参考にしてみてください。

アース法律事務所

アース法律事務所は、全国場所を問わずに債務整理が依頼できる弁護士法人です。

受任件数は3,500件以上を誇り、個人再生や自己破産を成功させた事例を数多く持ちます。

事務所には元裁判官の弁護士が在籍しているため、裁判所を介した複雑な手続きや交渉も安心して任せられるでしょう。

初回無料の相談しやすい環境を整えている点も安心できるポイントです。

まとめ

今回の記事では、借金が100万円に達すると問題になる原因や、100万円を完済するまでにかかる期間、100万円の借金がある状態で延滞を続けるリスクについて解説しました。

借金が100万円にも膨らんでしまうと、利息がかさみ完済までにも数年程度かかります。さらに借金が日常化したり、返済状況が把握できなくなったりするリスクも高いです。

延滞が続くと、一括請求の通知や督促の連絡が来ることもあります。さらに事故情報としてブラックリストに登録される可能性も高いため、一刻も早く返済計画を立てましょう。

続いて100万円の借金を完済するコツのほか、債務整理の方法についてもあわせて紹介しました。借金を完済するためには、現在の返済状況や借り入れ金額、月々の返済可能額についてあらためて確認するとよいでしょう。

さらに不要なサブスクリプションの解約や保険、スマートフォン料金の見直しなど、細かい部分から節約を始めてください。借金が膨らんでしまい完済が不可能な場合、債務整理も一つの手です。

債務整理をすると事故情報が登録されますが、借金を減額したり無くしたりできる可能性があります。自身の状況を正しく把握し、より自身に合う方法で返済または手続きを進めてみてください。

※本記事の情報は2023年2月時点のものです。
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〈参考〉
SBIホールディングス株式会社　カードローン