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住宅ローン金利上昇による影響は？
５月から、三大メガバンクの住宅ローン金利（固定）が、概ね０．０５％～０．１％上昇いたしました。期間や各金融機関によっても取扱いは異なりますが、１０年もの国債を指標にしている以上、他の金融機関も上昇に転じたようですね。マスコミは、けっこう騒いでおりましたが、では、この「０．０５％」という金利がどういう影響を及ぼすかを考えてみたいと思います。
ここで登場していただくのが、３０歳の健康な男性です。この方が、住宅ローンを借りるとして、３５年の元利均等払いで返済するとします。分かりやすいように、１０百万円で考えてみましょう。
元利均等の毎月返済額は 「借入金額×（金利÷１２）×（１+金利÷１２）の４２０乗」を、「（１+金利÷１２）の４２０乗－１」で割った値になりますので・・・・、（計算は、とっても大変なので、ネット等の元利均等シミュレーションを利用しましょう）そうすると、毎月の返済額は、２４，０１８円 になります。
３５年間合計すると、１０，０８７，５６０円 になります。この内、１０百万円は借入額ですので、利息の負担は、８７，５６０円です。
どうでしょう。けっこう大きな金額になりますね。月の負担は、２０８円です。０．０５％と言えども、期間が長いことと、元金が大きいので、こんな金額になります。
金利上昇に対抗する方法を探る
郵貯銀行の定額貯金ではどうか
では、これに対抗するために、金利のロスは、金利で稼いでみましょう。パッと思いつくのは定期預金です。まずは、最も効率が良いと思われる、郵貯銀行の定額貯金で計算してみましょう。定額貯金の最大の魅力は、半年ごとの複利になっているところです。
では、３５年間で８７，５６０円を稼ぐには、いくら預金すればよいのでしょう。これは頑張って計算してみました！金利は０．０４％、ただし半年ごとに２０％の利子税が取られます。
なんと！ ７，８００，０００円 が必要です。
７８０万円を預ければ、３５年後には、８７，８４４円の利息が付いてきます。これなら、そのお金を預けないで、頭金にした方がずっと効率が良いですよね。
積立定期預金ではどうか
では、次に、積立定期預金で試してみましょう。
積立定期預金というのは、１本１本が３年定期になっています。毎月一定の貯蓄ができるというメリットがあります。３年経つと、３年前の積立金＋利息＋当月の積立金となって、また３年間預かってくれるという、優れた商品です。これも頑張って計算しました。金利は３年もの０．０３％を使用しています。
そうすると、なんと！ 毎月 ５５，０００円 の積立が必要です。
３５年後は、２３，１８９，０７０円が貯まっています。その内、２３，１００，０００円が元金です。
う～ん、これなら、毎月の住宅ローンの返済額を増やした方が効率がいいかもしれませんね。むしろ、住宅ローンの対抗手段というより、６５歳からの年金の補完と考えた方がよろしいような・・・。
万事休す！ やはり、大手の金融機関にはかなわないのか・・・・。
保険
否々、銀行の商品で考えたのがまずかったのかも・・・では保険で考えてみましょう。
Ａ社の例ですが、３０歳の方の６５歳払込の終身保険でシミュレーションしてみました。低解約返戻金型終身保険に加入すると、死亡保険金額１００万円、６５歳払込終了で、毎月の保険料は、 １，５９８円 でした。
６５歳の時の解約返戻金は、７５６，０００円、総支払金額は、６７１，１６０円、差額の８４、８４０円がプラスになります。これなら払えそうです。
もし、借入額が３０百万なら、３倍の「保険金額３００万円、毎月４，７９４円」の保険に入れば良いのです。団信に入れた方なら、たぶん、加入することはできますよね。
他にも、投資信託や、海外の国債を買うなどの方法があるかと思いますが、ノーリスクで簡単に対抗できる手段をご紹介してみました。もし仮に今後金利が上がるならば、今の固定金利ローンは、それだけで充分メリットではあるのですが。
