たくさんのネット銀行が出てきました。
家電メーカー系のソニー銀行からはじまり、流通系のイオン銀行、携帯電話会社のじぶん銀行、インターネットビジネスでは楽天銀行、住信SBIネット銀行などなど、ほかにもあげればきりがないほどです。
それぞれに自社のメリットを打ち出そうとしていますが、これほどネット銀行が乱立している中で何をポイントに選ぶべきか解説していきます。
目次
ネット銀行と一般銀行の違い
1番大きい違いは「店舗」があるかないかです。
銀行業界は近い将来に大きな転換点を迎えます。
多くの店舗網を自慢にしていたメガバンクは、急速に店舗網を縮小し人員を整理していきます。
インターネットでの銀行サービスが進み、銀行窓口が必要なくなっていることが背景にあります。
この動きは地方銀行や信用金庫にも影響を与えるでしょう。
つまり、一般銀行が「ネット銀行化」していく流れは間違いありません。
そうなると、もう「ネット銀行」を敬遠する理由はなくなります。
銀行経営も刷新が必要な時代
銀行にとって最も大きな経費は従業員への高すぎるといってもよい「人件費」と「店舗の経費」（テナント家賃や光熱費）です。
この費用があるからこそ合理化が進んでこなかった産業なのです。
しかし、長引くマイナス金利の影響もあり、銀行経営は今までのようにたくさんの預金を集め融資残高を増やすだけでは成り立たなくなっています。
「大手銀行」だから安心できるという時代ではなくなりました。
対面でスタッフに直接相談できることも安心感にはつながりません。
「○○ペイ」のようなキャッシュレスの時代に銀行店舗がいらない時代がやってくることは間違いありません。
ネット銀行で住宅ローンを借りるメリット
店舗がないということは、ネットと郵送で大部分を完結できるため、審査や手続きが「早い」ということです。
これが最大のメリットでしょう。
そもそも銀行の住宅ローンの審査は「スコアリング」といって、
・ 信用情報にキズがあるかどうかを調べ、不動産物件の担保評価が十分かどうか
だけしか判断しておらず、ほとんどのプロセスをコンピューターで判断しています。
昔はすべて手作業で担当者の経験と勘みたいなものも判断材料だったかもしれませんが、「貸せるか」「貸せないか」に人間の感情が入ってしまうと逆に時間とコストが莫大になってしまいます。
であれば、ネット銀行になんの遜色もないと思います。
むしろ、
・携帯電話料金が安くなる
など生活に密着したメリットを実感できたほうがよいですよね。
たとえば、楽天銀行では借り換えの相談だけで楽天ポイントがたまるとか、イオン銀行では毎日お買い物が5％オフになるとか、自分の生活で実感がわくメリットのほうがよいと思います。
これは諸経費の大きな削減にもなりますし、一般銀行からネット銀行への借り換えの際に、当初一括で支払った保証料が戻ってくる場合もあります。
ネット銀行で住宅ローンを借りるデメリット
結論からいうと、デメリットはほとんどありません。
おそらく繰上げ返済の手続きぐらいかと思いますが、それも経験がなければほとんど必要ないということです。
であれば、そもそも住宅ローンに対面での相談事など必要なのでしょうか。
金利を選択する際や火災保険や団体信用生命、特約保険の説明を聞きたい時には必要かもしれませんが、顔をあわせなくても電話で十分に事足ります。
苦情や意見をいう時の窓口は、コールセンターで十分でしょう。
また、ネット銀行のコールセンターは休日や夜遅くまで対応しているなどのバックアップ体制ができています。
このように対面でないと安心できない理由はありません。
今こそ、ネット銀行に住宅ローンの借換時
銀行の将来像がみえてきた昨今、一般銀行がネット銀行化しています。
もはや「ネット銀行」だからできないことはあまりなく、デメリットはほとんど感じられません。
今こそ生活で実感あるメリットを享受できる住宅ローンの見直しをおすすめします。（執筆者：番場 正志）
