医療保険を選ぶ４つのポイント　保険営業マンの私が選ぶなら

　今回は、医療保険を選ぶポイントを見ていきます。

　まず、医療保険から受け取る給付金は、入院と手術の給付金である事を確認しましょう。通院給付金もついている商品がありますが、給付条件があって金額もそれ程多額ではないので、こちらの準備は貯蓄で対応していく方が賢明でしょう。

　さて、ポイントを順に見ていきます。

ポイント１　入院日額

　入院日額は最も保険料を左右します。ですから、個々の状況（健康状況・家族構成・病気の家系環境・職業（会社員・自営）など）をしっかり掴んで検討しましょう。

　例えば、健康診断で指摘事項がなく、独身で、家系は長寿で、サラリーマンの方の場合と、病気がちで子どもがまだ幼く、癌の家系で、自営をしている方の場合とでは、病気に対するリスクは全く違います。

　ちなみに私は、会社員（保険営業マン）で、子どもは独立し、健康診断の指摘も要観察程度で、比較的長寿の家系です。私なら、日額５０００円とします。

ポイント２　手術給付金

　ほとんどの医療保険には手術給付金が付いていますが、もし任意で選択するタイプならば、付けておかれた方がいいでしょう。内容は下記のように商品によって違いがありますので、パンフレットなどで確認しておきましょう。

　私なら、手術給付金は付加します。

ポイント３　１入院の日数

　これもポイント１の個人の状況によって、リスクをどの程度まで保険でカバーするかによって決定する事が基本です。

　入院が短期化している昨今で、先の私のような環境であれば６０日型でも十分と思います。けれど、癌の治療で入退院を繰り返す場合を想定されるなら、１２０日型や１８０日型を検討する事になるでしょう。

　個人的な考えでは、６５歳以上で最も長い平均入院日数である脳血管疾患でも１０４．４日ですから、（厚生労働省　平成２３年患者調査）長目にみても１２０日型が適当かと思います。

ポイント４　保障期間

　つまり更新タイプなのか、終身タイプなのかの違いです。人気があるのは終身タイプですね。

　しかし、私なら更新タイプです。何故なら、日額５０００円で最大６０日の入院しても、５０００円×６０日＝３０万円ですよね。手術給付金を上乗せしても、５０００円×２０倍＝１０万円です。合計４０万円程度の給付金です。若い世代なら、このくらいの貯蓄はないかもしれませんが、６０歳前後なら貯蓄で対応できる範囲だと思います。

　先回のコラムの高額療養費制度もありますし、６０歳からは、リタイヤにより収入も激減します。終身タイプで高い保険料を払い続けるよりも、その分を貯蓄に回して、医療リスク以外のリスクにも備えていくべき、と言うのが私の考えです。