「今年は台風の当たり年」なんて誰が言ったのか。
実際に当たった身にとっては洒落になりません。
「台風などの風災の際には、火災保険から保険金を受け取ることができる」ということは、以前お伝えしました。
もしかしたら今年の台風の被害を受けて、また被害が甚大なのをニュースなどで知って、火災保険の加入を検討されている方もおられるかもしれませんね。
火災保険などの損害保険を検討する際にカギとなるのは、「免責金額」です。
これは多い方が得なのか、少ない方が得なのか。
考えてみましょう。
目次
「免責」とは
その前に、まずは「免責」とは何かについて簡単に解説しましょう。
免責とは、責任を免除することです。
誰のどんな責任か。
それは、保険会社の保険金支払い責任のことです。
つまり
というのが、免責金額なのです。
火災保険では、免責金額は損害保険会社によってバリエーションには差があるものの、複数から選べるようになっていることが多いようです。
たとえば東京海上日動の「住まいの保険」の場合、免責金額は0円、5,000円、3万円、5万円から選ぶことができます。
仮に免責金額3万円を選んだとすると、保険会社は3万円分の保険金支払いを免除されます。
もし火災や風災による損害が20万円分発生したとしても、実際の保険金支払額は20万円－3万円＝17万円になるというわけですね。
ということで、免責金額は契約者の「自己負担額」という解釈でもかまわないでしょう。
なお同様に、免責金額が選べる保険には自動車保険の車両保険特約があります。
こちらは「0万円－0万円」や「5万円－10万円」のように、2つの免責金額がセットになって選択できます。
左が1回目の保険金請求、右が2回目以降の保険金請求の免責を表しています。
実は「免責」は高い方が得！
「免責」が損害の「自己負担額」を指すのであれば、それが安ければ安いほど、保険金支払額が高くなるので得だとお考えなのではありませんか？
そう結論するのは早計です。
はっきり言いましょう。
免責金額は高い方が得です。
というのも、保険という金融商品には必ず次のような式が成り立つからです。
保険会社の経費には、社員のお給料や営業所の賃料をはじめとして、さまざまなものが含まれています。
保険会社とて、これがなければ経営を続けることができません。
つまり、保険会社の側から見れば、保険契約者に支払った総保険金は、保険契約者から受け取った総保険料よりも、必ず低くなるのです。
反対に私たち契約者の側からすると、保険は必ず損をする金融商品だということです。
損をするのに、生命保険や損害保険に加入する理由は、
に他なりません。
だから、家計が十分に吸収できる程度の出費については、保険に加入しないにこしたことはないのです。
それでは話を免責金額に戻しましょう。
火災保険の免責金額は、高いものでも20万円が良いところではないでしょうか。
アナタの家計、20万円の出費に耐えられないんですか？
耐えられるなら、万が一のときには20万円を自己負担すれば良いじゃないですか。
その20万円は、支払保険料×保険金受取確率よりも必ず安いです。
保険の損を少しでも減らしたいなら
しかし、20万円の急な出費に家計が耐えられない、つまり20万円プラスアルファの貯金が無いなら？
それなら損してでも、免責金額を下げて保険契約すべきでしょう。
貯金が無い人は、こんなところでも損をするのです。
自動車保険なら1年契約が基本ですから、貯金が無い人はこの1年間でがんばりましょう。
火災保険は数十年一括払いのこともありますね。
貯金が無いなら1年間だけの契約にしてお金を貯め、2年後以降の分は免責金額を高めて再契約するという手もあります。（執筆者：徳田 仁美）
