【団信加入】働けなくなったら住宅ローンの返済不要 保障内容や条件、注意点を3社で比較しました。»マネーの達人

【団信加入】働けなくなったら住宅ローンの返済不要 保障内容や条件、注意点を3社で比較しました。

働けなくなったらローン返済不要



住宅ローンを借り入れした際、団体信用生命保険(以後団信)に加入していると、死亡や高度障害で以後のローン支払いは不要です。

この団信保険料が無料という銀行は以前からありました。

それに加えて最近では働けなくなった場合、ローン返済が不要になる特約が「無料」の銀行も出てきています

病気で仕事ができなくなり、住宅ローン破綻する方もいらっしゃいます。

契約する方にとってどのぐらいメリットがあるのか、調べてみました。


保障内容を比べてみました

就業不能になった場合、ローン返済が不要になる銀行を比較しました。


≪クリックで拡大≫


住信SBIネット銀行


精神疾患以外の病気やケガは全て、就業不能状態になった場合、住宅ローン返済不要の対象です。


≪画像元:住信SBIネット銀行


就業不能状態が1年未満の場合、一度住宅ローン返済額は銀行口座から引き落とされます

就業不能状態という医師の診断書を銀行に提出することにより、その後支払った返済額が戻ってきます。

その状態が1年以上継続すると、ローンの返済が不要です。

注意点

その他の病気やケガの場合、就業不能状態と判断するための条件として、入院していることが必須です。

また最初の1か月は、入院していても免責期間となるので、1か月を超える入院が必要です。

楽天銀行



≪画像元:楽天銀行


非常にシンプルで、就業不能状態が1年以上の8大疾病に限り、以後のローン返済が不要です。

わかりやすいですが、保障内容としては住信SBIネット銀行に比べると見劣りします。

じぶん銀行



≪画像元:じぶん銀行


就業不能状態に関係なく、所定のがんと診断された場合、その後の住宅ローン返済額が半額になります。

ローンの半分は残ってしまいますが、個人的な意見として、この3つの中ではじぶん銀行が一番お得感があるように感じます。

それはなぜか。他2行は就業不能の条件が厳しいからです。


就業不能状態のハードルは高い

就業不能状態とは
「被保険者の経験や能力に応じたいかなる仕事もまったくできない状態」
のことです。

例えば午前中だけ働くとか、週に1日だけ働いた場合も、対象から外れます

じぶん銀行の場合はその条件がなく、所定のがんと診断されるだけで、その後の住宅ローン負担が減ります。

そのため該当する可能性は今のところ、じぶん銀行の団信が一番高いのではないかなと感じます。


有料の場合はどうなのか?

例えば三井住友銀行の「8大疾病保障付住宅ローン」は、

・ 借入時の年齢が20歳以上46歳未満の場合

・ がんは所定のがんと診断された場合

・ 急性心筋梗塞や脳卒中は所定の状態が60日以上継続したと診断された場合

住宅ローンの支払いが不要です。かなり条件が緩和されます。


≪画像元:三井住友銀行


追加負担は住宅ローンの金利にプラス0.3%。例えば住宅ローンの借入額2,000万円、20年返済の場合、月に約3,000円がプラスです。

これを安いと見るか高いと見るかは、人それぞれです。


選択肢の一つとして考える



病気やケガで全く働けなくなるリスクは0ではありません。

本当に働けなくなってしまった場合、このような特約があれば家族が住む大切な家を守れます

就業不能状態の条件は確かに厳しいですが、自己負担はなく保障範囲が広がります。

ご自身にとってメリットを感じた方は、選択肢の一つとして考えられてはいかがでしょうか?(執筆者:水谷 文枝)

この記事を書いた人

水谷 文枝 水谷 文枝»筆者の記事一覧

ファイナンシャルプランナー(AFP)
兵庫県在住。JA系の金融機関に就職し、資産運用の部署に携わる。その後、当時女性の採用がほとんどなかった某生命保険会社に、女性最年少で転職。約12年勤めた後、代理店勤務を経て、独立。「わからない」「難しい」「だまされる」というネガティブなイメージを持たれがちな保険やお金を、「わかる」「簡単」「活かす」というポジティブなイメージに変えていくために活動中。また単に「お金の知識を増やす」のでなく、「お金の意識を変える」ことをライフワークとしている。

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