住宅ローン金利引き下げ競争が限界に達する中、何とか付加価値を付けようと、各銀行とも様々な知恵を絞っています。
そんな中、最近見受けられる商品として、団体信用生命保険（以下、団信）に付加する疾病保障率を50％に制限するものがあります。
今回は、この商品の注意点などを解説します。
目次
疾病保障率50％の商品はどういう仕組みなのか
最近の住宅ローンには、死亡や高度障害になった時に住宅ローン残高がゼロになる団信以外に、ガンや急性心筋梗塞などになった時にも住宅ローン残高がゼロになる、疾病保障が付いた商品が数多く存在します。
しかし、疾病保障を付加するには、通常の住宅ローン金利に年0.3％程度上乗せしなければならないため、住宅ローン金利の水準だけで判断する人達には、ここがネックになっていました。
そこで、疾病保障の範囲を50％に制限し、疾病保障の条件に合致した時でも、住宅ローン残高がゼロになるのではなく、住宅ローン残高が半分になるという商品が各行から登場しています。
疾病保障率50％の商品を投入している主な銀行
・じぶん銀行：がん50％保障団信 金利上乗せなし がん100％保障団信 金利＋年0.2％
・三井住友信託銀行：50％給付型ガン保障（入院保障付）特約 金利＋年0.1％ 100％給付型ガン保障（入院保障付）特約 金利＋年0.2％
現実問題として、50％の保障で大丈夫なのか
以前は団信しかなかったため、死亡や高度障害以外の疾病に対応するには、別途医療保険に加入する必要がありました。
しかし、住宅ローンに疾病保障を付けることで、医療保険の役割もある程度賄えるため、別途医療保険に加入する人が減っているようです。
ただし、住宅ローンに付加した疾病保障は、住宅ローンを完済してしまうと保障が終わってしまいますし、完済時の年齢から考慮すると、医療保険に加入できないリスクもあります。
また、がんなどを罹患すると、がんの治療費以外に就業不能など、様々な費用が嵩みます。
これらを考慮すると、以下のような選択肢が考えられます。
・疾病保障率100％が必要な方：医療保険に加入しておらず、住宅ローンの疾病保障でカバーしようとしている人
まとめ
疾病保障率50％の商品をご紹介してきました。
ただし、ここまで住宅ローン金利が低下していることを考えると、疾病保障率100％の商品を、基準に考えて頂きたいというのが本音です。
がんなどに罹患した時に、住宅ローンが完済になっているか、半分でも残っているかは、今後の闘病生活においても気分がかなり違います。
ご参考にして頂けますと幸いです。（執筆者：1級FP技能士、宅地建物取引士 沼田 順）
