お盆に実家へ帰ると、親の暮らしぶりを見ながら、自分の老後の住まいを考えることがあります。この家に住み続けるのか、賃貸や高齢者向け住宅へ移るのか。持ち家の安心と維持費、住み替えの身軽さと家賃など、それぞれの特徴とお金の考え方を整理します。
老後の住まいを分ける三つの方向
老後の住まいの選択肢は、大きく三つの方向に分けて考えると整理しやすくなります。今の持ち家にそのまま住み続ける、暮らしに合った賃貸へ住み替える、そしてサービスや介護がついた高齢者向けの住まいに移る、という三つです。
どれが正解ということはなく、体の状態や家族との距離、手元の資金によって、向き不向きが変わります。まずはそれぞれがどんな暮らしになるのかを知り、そのうえで「今の自分はどこに近いか」を当てはめていくのが、遠回りのようで確実です。
持ち家に住み続けるときの安心と負担
一番身近な選択肢が、慣れ親しんだ持ち家に住み続けることです。長く暮らした地域や近所付き合いをそのまま保てて、住まいにかかる出費も読みやすいのが心強いところです。手すりの設置や段差の解消といったバリアフリーの改修も、自分の家なら自由に行えます。
一方で、年数が経った家ほど、屋根や外壁、水回りの修繕がまとまった出費として重なってきます。固定資産税や、マンションなら管理費や修繕積立金も、住み続ける限り払い続けることになります。子どもが独立して部屋が余り、広さや階段そのものが負担になることもあります。住み替えたくなっても、いざ売ろうとすると希望どおりには売れない場合もあるので、持ち家は資産であると同時に、維持の手間がかかる存在だと見ておくと安全です。
賃貸へ移るという住み替え
広い持ち家を手放して、暮らしに合った広さの賃貸へ移るのも一つの方法です。修繕や設備の入れ替えは基本的に貸主の負担になり、体力や暮らし方が変わったときに、また住み替えやすいのが利点です。駅や病院の近くなど、これからの生活で通いやすい場所を選び直せます。
気をつけたいのが、家賃という固定の出費がこの先ずっと続く点です。持ち家のように「払い終える」ゴールがないため、年金など毎月の収入で無理なく払える家賃かどうかを、先に見ておく必要があります。また、高齢になると入居の審査が通りにくくなる場面があり、保証会社や連帯保証人の準備を求められることもあります。住み替えるなら、体力にも手続きにも余裕のあるうちに動くほうが進めやすくなります。
サービス付き高齢者向け住宅と施設という選択肢
一人暮らしや夫婦だけの暮らしに不安が出てきたときの受け皿が、高齢者向けの住まいです。なかでも「サービス付き高齢者向け住宅（サ高住）」は、高齢者住まい法にもとづく登録制度で、都道府県や政令市、中核市に登録された住まいです。バリアフリー構造で、安否確認と生活相談のサービスが必ず付くのが特徴です（国土交通省「サービス付き高齢者向け住宅情報提供システム」）。契約は賃貸借方式と利用権方式があり、家賃やサービス費用がかかると考えておきます。
介護がより手厚く必要になった段階では、有料老人ホームや特別養護老人ホームといった施設が選択肢に入ります。施設によっては入居時にまとまった一時金がかかるものや、月々の利用料で入るものがあり、必要な介護の度合いや費用の負担のしかたで選び分けます。ここは介護保険の認定やケアマネジャーとの相談とも重なる領域なので、迷ったら地域包括支援センターに相談すると、住まいと介護をまとめて考えられます。
持ち家を住まいの資金に変える方法
「持ち家はあるけれど、住み替えや生活の資金が心配」という場合に知っておきたいのが、住まいそのものを資金に換える仕組みです。
一つは「リースバック」で、自宅を売っていったん資金を受け取り、その後は家賃を払って同じ家に住み続ける方法です。引っ越さずに手元の資金を厚くできる反面、家賃が発生し、持ち家ではなくなる点は理解しておく必要があります。
もう一つが、自宅を担保にお金を借りる「リバースモーゲージ」です。公的な保険を使った代表例が住宅金融支援機構の「リ・バース60」で、原則として借入申込日現在で満60歳以上の方が対象です。ただし、満50歳以上満60歳未満の方も、融資限度額が異なる形で利用できる場合があります。毎月の支払いは利息のみで、借りた元金は契約者が亡くなったときに、相続人が一括して返すか、担保にした住宅と土地の売却代金で返す仕組みです（住宅金融支援機構「リ・バース60」）。資金の使いみちは、住宅の建設や購入、リフォーム、住宅ローンの借り換え、サ高住の入居一時金などに限られ、日々の生活費には使えません。持ち家を活かす方法として、こうした選択肢があることを頭の片隅に置いておくと、住まいの決め方に幅が出ます。
自分の暮らしに合う住まいの決め方
老後の住まいに、万人向けの正解はありません。大切なのは、月々いくらまで住まいに使えるかというお金の枠と、これからどんな暮らしをしたいかを、同じ物差しで見比べることです。持ち家は安心と維持費、賃貸は身軽さと続く家賃、高齢者向けの住まいは見守りと費用と、それぞれ得るものと手放すものがあります。体も判断も余裕があるうちに選択肢を並べておくと安心です。一人で抱えず家族や地域包括支援センターに相談しながら選びましょう。
