夏のボーナスを受け取り、「NISAを始めよう」「資産運用に回そう」と考える人も多い時期です。ただ、投資で大切なのは「いくら運用するか」よりも、「どのお金を運用に回すか」。生活費や急な出費に備えるお金まで投資に回してしまうと、思わぬタイミングで資産を取り崩さなければならないこともあります。まずは、手元のお金を「使う」「守る」「増やす」の3つに分ける考え方から整理してみましょう。
お金を増やす前に、まず家計を「見える化」する
お金を増やそうと思うと、多くの人はすぐに投資や運用のことを考えます。ですが最初にやるべきなのは、いまの家計を正しくつかむことです。毎月いくら入り、いくら出て、どれだけ残っているのか。この土台があいまいなままだと、増やすためのお金がどこにあるのかも見えてきません。
家計の見える化は、収入・支出・資産の3つを書き出すところから始めます。収入は手取りで、支出は「毎月ほぼ決まって出ていくもの」と「月によって変わるもの」に分けると整理しやすくなります。あわせて、預貯金や積み立てなど、いま持っているお金も一度棚卸ししておきましょう。
数字がそろうと、増やせる余力がどれくらいあるのかがはっきりします。まずはこの見える化を、増やすための準備運動として済ませておくと、あとの判断がぶれにくくなります。
固定費から見直すと、効果が長く続く
支出を減らそうとするとき、つい食費や日々の買い物といった変動費から削りたくなります。ですが、我慢が続く節約は長続きしません。先に手をつけたいのは、毎月ほぼ一定で出ていく固定費のほうです。
固定費は、一度見直せばその効果がずっと続くのが強みです。通信費やサブスクリプション、保険、住まいにかかる費用などは、契約内容やプランを点検するだけで負担が下がることがあります。使っていないサービスを止めたり、料金プランを生活に合ったものに変えたりします。こうした一度きりの手間で、毎月の支出がじわじわ軽くなります。
浮いたお金は、そのまま貯金や将来の運用にまわせます。増やすための元手は、収入を増やすだけでなく、出ていくお金を減らすことでもつくれます。まずは固定費という「効きが長い」ところから見直すのが、遠回りに見えて近道です。
「使う・守る・増やす」でお金を分ける
家計が見えてきたら、手元のお金を目的別に分けて考えると、次に進みやすくなります。すべてを一つの口座でまとめて管理していると、増やしていいお金と手をつけてはいけないお金の区別がつきません。おおまかに「使うお金」「守るお金」「増やすお金」の3つに分けるのが基本の考え方です。
この3つのうち、投資にまわしてよいのは基本的に「増やすお金」だけです。使う予定が近いお金や、いざというときのためのお金まで投資にまわすと、値動きに振り回されて生活が不安定になりかねません。まずは自分のお金をこの3つに仕分けし、増やすお金がどれだけあるのかを見極めることが、無理のないスタートにつながります。
生活防衛資金を先に確保する
3つの分け方のなかでも、増やす前にとくに大切なのが「守るお金」です。これは生活防衛資金とも呼ばれ、収入が途絶えたり急な出費が生じたりしたときに、生活を支えるための備えを指します。この備えがないまま投資を始めると、いざお金が必要になったときに、値下がりしている資産を売らざるを得ない場面も出てきます。
どれくらい確保しておけばよいかは、生活費の数か月分を目安にするのが一般的な考え方です。会社員か自営業か、家族の人数や収入の安定度によって必要な厚みは変わるため、金額をひとつに決めつける必要はありません。自分の暮らしを思い浮かべて、収入が止まっても数か月は落ち着いて過ごせる、と思える水準を先に用意しておきましょう。
生活防衛資金は、増やすことよりも、すぐ引き出せて減らないことが大事です。普通預金など安全で身近な場所に置き、投資の資金とははっきり分けておくと安心です。この土台があるからこそ、増やすお金は腰を据えて運用にまわせます。
貯金と投資のバランスは、順番で考える
貯金と投資のどちらを優先すべきかは、割合を先に決めるよりも、順番で考えるとわかりやすくなります。まず生活防衛資金という守りを固め、そのうえで当面使う予定のないお金を、増やすお金として運用にまわします。この順序を守れば、生活を揺るがさずに資産形成を始められます。
増やすお金の育て方には、少額から積み立てられる制度なども用意されています。NISAやiDeCoといった名前を聞いたことがある方も多いはずです。ただ、どの手段を選ぶにしても、その前提になるのは「守るお金を確保したうえでの余剰資金で行う」という考え方です。物価や金利は動くものですから、生活に必要なお金まで値動きにさらさないことが、長く続けるための土台になります。
迷ったときは、割合を細かく決めることにこだわりすぎないほうがよいでしょう。守りが十分なら少しずつ投資の比率を上げ、不安が大きいうちは貯金を厚めにします。暮らしの状況に合わせて調整できる柔らかさを持たせておくと、無理なく続けられます。
増やす前の準備が、増やす力になる
お金を増やす第一歩は、投資商品を選ぶことではなく、家計を整えることです。支出を見える化し、固定費を見直し、生活防衛資金を確保していきます。この順番を踏むほど、増やすためのお金と気持ちの余裕が生まれます。何から手をつけるか迷うときは、金融機関やファイナンシャルプランナーなどの専門家に相談しながら、自分の暮らしに合った無理のないペースで始めていきましょう。
